每个收到美国大学offer的新生，通常都会收到学校确认买医疗保险计划（ Health Insurance Plan）的通知。看着那高额的保费，你可能想着自己年纪轻轻哒、身体棒棒哒、运气好好哒，就觉得这钱花的冤。但实际上，因为美国医疗费用巨高，人们买保险的原因就是希望万一发生个意外，所购的保险能够覆盖医疗的费用。
今天，小编就来扒一扒美国的留学生保险。另外，因为各大高校对于保险的要求不一样，小编将以University of Texas校系（下称UT校系）举例，个别条款可能不适用于全美所有院校。
美国的医疗法案简介
需要首先了解的是，为了增加美国人民的医疗保险覆盖率以及降低美国的医疗费用，美国**奥巴马在2010年签署联邦法案--患者保护与评价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act），通常也被称作奥巴马医疗法案（Obamacare）（下称Obamacare）。
这部法案要求美国公民、绿卡移民、以及其他的美国合法居民必须参加符合法律规定的医疗保险。从2014年起，没有参加Obamacare医疗保险的个人，或者符合条件的雇主不提供医疗保险，政府将给予罚款。
持有F和J签证的学生通常被美国国税局（Internal Revenue Service ，IRS）视为非外籍居民（Non-Resident Alien），其在美国的前5年并不受Obamacare的影响。但如果留学生的身份一但转为外籍居民（Resident Alien），Obamacare就会立即适用。
实际上，尽管不受Obamacare的限制，非外籍居民（Non-Resident Alien）的留学生也不能免于购买医疗保险。以下我们将按照不同签证来一一列举。
F1签证留学生医保计划
对于持有F1签证的留学生，美国政府并没有强制购买保险的要求，但是需要购买能符合学校保险规定的计划。特别要提醒的是，如果持F1签证的学生和家属在美国超过5年，那么所购的医疗保险计划也必须要达到Obamacare的要求。
根据学校要求的不同，留学生们可能会遇到三种情况：
1. 学校指定保险计划（School Group Plan, Hard Waiver）：所有留学生必须购买学校所提供的医疗保险计划。
2. 学校推荐的保险计划（ School Group Plan, Soft Waiver）：留学生可以选择购买学校推荐的计划，但他们也可以选择外面的医疗保险，但计划必须符合学校规定的最低保险要求。
3. 没有规定计划（No School Group Plan）：虽然不会常常遇到，但有些学校确实没有规定任何留学生的医疗保险要求，学生可以买任何计划。
为确保更有针对性，本文将以UT校系对于F1签证留学生的要求作为重点整理。
UT校系首先是要求所有注册的F1签证留学生购买医疗保险，学校推荐的计划为Blue Cross Blue Shield of Texas。在每个学期开始之初都为自动的为学生生成相关的费用。如果学生希望自行购买其他达标的保险计划，可以在限定的时间内向学校提出申请。
UT校系对国际学生和其家属的医疗保险的具体要求如下（2015年秋季学期）：
1. 投保的时间为：2015年8月1日到2015年12月31日；
2. 福利（Benefit）：没有最大额度的限制；
3. 限制条件（ConditionLimitation）：没有预先存在的条件限制；
4. 免赔额（Deductible）：由被保人自己支付的额度不得超过$500；
5. 自付最高金额（Out-of-pocketMaximum）：由被保人自付的金额总和为$6,600。
J1、J2签证留学生医保要求
针对持有J1签证的交换生、学者，美国国务院规定他们必须为自己和持J2签证的家人办理整个交流项目期间的医疗保险。购买的保险既要符合美国国务院的标准，还要符合访问学校的标准。特别要提醒的是，如果持J1签证的学生和家属在美国超过5年，那么所购的医疗保险计划必须要达到Obamacare的要求。
对交换生和其家属医疗保险的具体要求如下：
1. 医疗福利（Medical Benefits ）：所购买的保险必须能为每次意外或者疾病支付至少$100,000的医疗福利。
2. 遗体遣返（ Repatriation of Remains）：如果被保人去世，保险计划提供$25,000确保遗体的处理及运送。
Repatriation of Remains：被保人去世，并且遗体需要运输回国。
解释援引：http://t.cn/RLOi1RO
3. 医疗后送（Medical Evacuation）：如果被保人在战争中受伤，保险计划需提供$50,000确保伤员运送至其所属国治疗。
Medical Evacuation：也被简写为Medevac或者 Medivac，主要指被保人在战地受伤，需要转运至后方接受医治。
解释援引：http://t.cn/RLObuBv
4. 免赔额（Deductible）：每次意外或者疾病由被保人自己支付的额度不得超过$500。
常见保险词汇
为了更好地理解这些医疗计划的需求，我们来介绍一下与医疗保险费用相关的几个词汇。
1. 保费（Premium)：保费就是向保险公司购买某个具体保险计划的钱。
2. 免赔额（Deductible）：在一年的时间内，累计需要被保人首先自行支付的部分，超过这个范围的损失才由保险公司参与支付。比如，免赔额是$500，那么保险公司不会支付任何费用直到被保人已经自行付够了$500。
3. 共同保险（Coinsurance）：确定被保人必须自行支付的医疗费用的比例。
4. 共担额（Copayments）：共担额是一个确定的数值，这个数值是由被保人来支付的。
5. 自付最高金额（Out-of-pocket Maximum）：自付最高金额是指，在一年的时间内，被保人支付的费用的最高值。实际上，在免赔额之外，如果被保人向保险公司索赔，保险公司只会按照除去共同保险确定的被保人需自付的比例后的额度来支付，所以如果被保人在当年实际发生了索赔的行为，自付的额度是高于免赔额的额度的。
影响医疗费用的因素
一个医疗保险计划的保费（Premium)，实际上是受免赔额（Deductible）、共同保险（Coinsurance）、共担额（Copayments）和自付最高金额（Out-of-pocket Maximum）共同影响的。
另外，需要注意的是，每家保险公司都有自己合作的医疗机构或诊所（Network Provider)。如果被保人选择了保险公司合作网络外的医疗机构或诊所（Out-of-Network Provider），那么保险赔付的相关额度就会有不同。
以Blue Cross Blue Shield of Texas为UT校系提供的Academic HealthPlans为例，如果被保人选择了保险公司合作网络外的医疗机构或诊所（Out-of-Network Provider），那么免赔额（Deductible），也就是由被保人自己支付的额度就上升至$1,000。
如何选择医疗计划
如果所在院校并没有强制要求购买某一个计划，那么在达到学校的要求前提下，选择一个最合适自己的计划就非常重要了。除了需要考虑到自己的健康情况、日常活动和预算之外，在选择留学生医疗保险计划时，还有如下几个需要纳入考虑范围的因素：
1. 受限制的福利（Capped benefits）：是指在一个给定的情况下，限定被保人所能得到的福利。比如，一个保险计划可能覆盖被保人的心理健康，但是只能支付$50/天。有些保险计划会把这些受限制的福利列在福利表格内，有的却列在比较隐蔽的地方，在签署保险合同前，最好要了解下都有哪些限制情况。
2. 除外条款（Exclusions）：这个条款会告诉你什么是不在保险覆盖范围内的。这个条款在某种程度上甚至比福利条款还要重要。
3. 投保前已存在的疾病（Pre-existing Conditions）：不同的保险计划可能有不同的处理方式，排除投保前已存在的疾病不保、投保、或者有其他的具体处理方式。如果被保人购买的计划是排除投保前已存在的疾病不保，那么与该疾病相关的所有求医、药房和其他相关诊治的费用，保险公司都是不会赔付的。
4. 妇产科（Maternity）：所有的标准医疗保险计划都不包含产前、分娩和产后护理。如果被保人有怀孕和生产的计划，那么就需要看看所选的计划是不是有相关的服务或限制。
5. 大众性的活动（Organized Sports）：如果你有计划参与一些体育活动和项目，确保体育活动造成的伤痛是被保险计划所覆盖就很重要。
6. 心理健康（Mental Health）：独自生活在已过他乡，可能会需要寻求一些心理健康上的帮助。即使你觉得不需要，了解下它是不是在保险覆盖之内也没什么不好。
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